밤에 이 안 닦고 자면 망태할아버지가 천만원 뜯어간다는 모 온라인 커뮤니티 유머에 피식하지만 어쩐지 씁쓸해 지는 건, 그만큼 치과 치료비가 부담스럽다는 사실 때문이다. 또 양치라는 기초적인 생활습관을 유지하는 것만으로도 천만원까지는 치료비로 쓰지 않아도 된다는 것도 사실이다.

아무튼 그래서 그런지 몰라도 치아보험 가입 전화를 심심치 않게 받고, 그만큼 주변에서도 치아보험 든 사람도 쉽게 보인다. 그러나 정말 낸 만큼 혜택을 보고 있는지, 정말 괜찮은 건지 의문이 들 때가 있다. 

이에 건강사회를 위한 치과의사회 서울‧경기지부(회장 구준회) 전 회장이기도한, 청구치과 김의동 원장은 민간보험사의 18개 치아/손실보험을 비교 분석한 것을 토대로 치아보험의 특징과 문제점, 그리고 개선방향에 대해 제시하는 『치아보험 솔루션』을 매주 연재할 예정이다.

- 편집자 주

 

치아보험 상품 형태의 분류

보험업계에서도 설계사를 통한 보험상품 판매의 과거 방식에서, 인터넷에 상세하게 보장내용을 안내하고, 이를 통해 직접 소비자가 상품을 비교하고 선택해 가입하는 다이렉트 보험의 가입 방식이 점점 비중을 높여 가고 있다. 치아보험 역시 마찬가지다.

이러한 다이렉트 보험은 대개의 경우 설계사를 통해 가입하는 것보다 저렴하고, 다양한 옵션을 직접 비교, 선택할 수 있으며, 코로나 시대에 대면을 부담스러워 하는 사람들에게 언택트로 보험을 가입할 수 있도록 해주는 장점 때문에 점점 대세로 자리 잡고 있는 것 같다.

치아보험은 기본적으로 상품의 형태를 3가지 정도로 분류할 수 있을 것 같다.

첫째, 보철치료와 보존치료 모두를 포괄하는 일반적인 형태이다. 가장 일반적인 형태인 것으로 보이고, 요즘은 이런 일반형에서 보철치료 특히 임플란트의 보장액수를 높이거나 개수제한을 없애는 식으로 특약을 추가하는 것이 가능한 상품이 늘고 있다. 
 
둘째, 임플란트를 비롯한 보철치료에만 집중하는 형태이다. 일반적인 형태에서 특약 추가의 형식으로 임플란트 보장을 강화하는 데에서 더 나아가 보존치료와 그 밖의 치료에 대한 보장항목까지 여타 항목들은 거의 모두 빼버리고 보철치료 보장만 액수와 개수제한 등을 최대한으로 보장하는 형태이다. 보장항목 개수는 일반적인 형태보다 작지만, 고가의 보철치료 보장을 확대했기 때문에 보험료는 오히려 일반적인 형태보다 더 높은 경우가 많다. 보통 나이가 40대 이상이고 발치할 위험에 처한 치아가 몇 개 이상 돼서 보철치료에 대한 요구가 크다고 판단하는 경우, 보철치료 집중형을 선택하는 것은 그나마 치아보험 가입 시 최선의 선택 중 하나가 아닐까 생각된다.

셋째, 역으로 보철치료를 아예 제외하는 형태이다. 보철치료를 제외하는 이유는 2가지 정도가 있을 것이다. 하나는 보험료의 부담을 크게 줄이자는 것이고, 또 하나는 주로 상대적으로 젊은 연령층에서 발치할 치아가 몇 년 내에 있을 것 같지 않은 상황인데 굳이 비싼 보철치료 보험료를 낼 필요성을 느끼지 않아 보존치료 항목에만 집중하자는 것이다. 대개 실속형이나 보존치료형이라는 명칭의 상품들인데, 보험료는 저렴하지만 보장금액도 적어서 큰 돈 드는 치과치료비를 대비하려는 치아보험의 기본적인 기능을 하지 못하게 된다. 나이가 30대 이하로 상대적으로 젊으면서 발치할 치아까지는 거의 없지만 주로 충치가 잘 생기는 경우에 보존치료 집중형이 상대적으로 적합해 보이지만, 그 경우에도 보존치료 보험금이 액수가 적은 편이고 감액기간이나 개수제한까지 고려하면 결국 낸 보험료보다 더 많은 보험금을 받는 것은 쉽지 않은 일이 된다. 

옵션의 다양화

위에서 얘기한 3가지 상품 분류도 원래는 첫 번째 형태가 주된 형태였는데, 옵션의 형식으로 두 번째와 세 번째 형태가 출시된 것으로 생각된다. 한 보험사에서 위의 3가지 형태를 모두 선택할 수 있는 경우도 있고, 2가지 형태 중의 하나를 옵션으로 선택 가능한 경우도 있다. 그리고 여기에 또 다른 옵션을 추가로 제공하기도 한다.

예를 들어, 보장하는 임플란트의 개수를 연간 3개로 제한을 하는 경우와 개수 제한이 없는 경우를 옵션으로 제공하는 보험사도 있고, 임플란트 보장 금액을 옵션으로 제공하는 회사도 많다. 어떤 보험사는 임플란트 보장금액을 50만원, 100만원, 150만원, 200만원의 4가지 옵션으로 제공하기도 한다. 

하지만, 치아보험이 보장항목을 앞에서 얘기했듯 보철치료, 보존치료, 그 외 치료의 3가지 카테고리로 분류한 탓이어선지, 보철치료 항목을 통째로 빼거나 보존치료 항목과 그 외 치료 항목을 통째로 빼는 것은 가능하지만, 보철항목에서 임플란트만 선택한다든지 보존항목에서 인레이와 크라운만 선택한다든지 하는 식으로 개별 항목까지 선별해서 가입하는 것은 불가능하다.

앞에서도 한 번 얘기했지만 순수보장형의 치아보험에서 옵션으로 일부 금액을 만기 환급금으로 돌려주는 만기 환급형을 옵션으로 제공하기도 하지만, 만기 환급금은 추가된 금액의 원금도 돌려받지 못하기에 가입할 의미가 없다고 본다. 납입기간도 5년, 10년, 15년 등 여러 개의 옵션을 두는 보험사도 있고, 이처럼 다양한 옵션에 따라 모두 보험료가 달라지는 것은 물론이다. 

어쨌든 다양한 옵션으로 소비자의 선택의 폭이 넓어진 것은 사실이지만, 너무 많은 옵션은 사실 전문가도 아닌 소비자에게 혼란만 안겨줄 뿐 무엇을 선택해야 할지 결정을 더욱 어렵게 만드는 경우도 많다. 그래서 보험사에서도 대개 2~4가지 옵션 정도로 제시하는 경우가 가장 많다.

보철치료 보장금액의 비교

치아보험에서 가장 중요한 비중을 차지하는 보철치료 보험금의 경우, 임플란트 보험금을 기준으로 보면 20만원부터 200만원까지 10배까지 차이가 났고, 가장 많은 비중을 차지하는 것이 50만원 이상 100만원 이하의 금액이었다. 그리고 임플란트 보장금액을 늘리고 싶으면 옵션으로 늘릴 수 있는 경우도 있다. 보철치료 3가지 임플란트, 브릿지, 틀니는 보통 2:1:2의 액수로 보장하는 경우가 대부분이다. 예를 들면, 임플란트 100만원, 브릿지 50만원, 틀니 100만원이 보장되는 식이다. 그런데, 일부 보험사에서는 이와 다른 비율로 보철치료비를 보장하는 회사도 있다. 

소비자 입장에서 보장금액이야 크면 클수록 좋지만, 보장금액이 커지면 그만큼 보험료가 올라가는 것은 당연한 일이다. 자신에게 맞는 보장금액을 결정해야 하는데, 이는 누구에게도 쉽지 않은 일이다. 임플란트를 기준으로 대략 평균적인 보장금액이 100만 원 정도라고 보여지고, 이 금액에서 임플란트 치료를 많이 받게 될 것 같다고 생각되면 좀 더 액수가 큰 경우가 유리할 것이고, 임플란트 치료를 많이 받지는 않을 것 같다면 좀 더 작은 액수의 보장옵션을 선택하거나 아예 치아보험에 가입하지 않는 것이 유리할 것이다. 

보존치료 보장금액의 비교

보존치료 중에서 가장 치료비 비중이 높은 치료는 크라운 치료와 인레이/온레이 치료이므로 이 두 가지를 중심으로 살펴보자. 크라운 치료 보험금도 최저 5만원에서 최고 50만원까지 10배의 차이가 난다. 크라운 치료가 아예 보장이 되지 않는 상품도 있다, 가장 많은 비중을 차지하는 것은 10만원 이상 30만원 이하의 금액이었다. 그리고 보철치료 보장과는 달리, 대부분의 경우에 옵션으로 보장금액의 증액이 불가능하다는 특징이 있다. 

인레이/온레이 치료 보험금은 최저 5만원에서 최고 30만원까지 6배의 차이가 나고(역시 인레이/온레이 치료도 아예 보장이 되지 않는 상품도 있다), 가장 많은 비중을 차지하는 것은 5만원 이상 20만원 이하의 금액이었다.

재미있는 것은 대부분의 경우에 크라운 치료 보험금이 인레이/온레이 치료 보험금의 1.5~2배 정도의 수준인데, A손해보험의 실속형의 경우에는 인레이/온레이 치료 보험금은 5만원을 지급하는데, 크라운 치료는 전혀 보장하지 않고, H생명의 경우에는 인레이/온레이 치료 보험금은 10만원을 지급하는데 거꾸로 크라운 치료는 5만원만 보장한다. 

비흡연 인증 시 보험료 할인

최근에 출시된 M생명의 치아보험은 최근 1년간 비흡연 상태임을 증명하는 서류를 등록하면 보험료가 할인된다. 보험사 홈페이지에 따르면 종합치료형, 최초계약, 10년 만기, 전기납, 월납, 가입금액 1천만 원을 기준으로 했을 때, 35세 남자의 경우 31%, 35세 여자의 경우 8%가 할인된다고 한다. 치아건강에 미치는 흡연의 악영향을 자연스레 홍보하는 효과도 있고, 금연하는 사람들을 격려하는 의미에서도 이는 칭찬할만한 전략이 아닌가 싶다. 

한편, 김의동 원장의 '치아보험' 관련 인터뷰 영상은 건치신문TV 『건치가 간다』링크(https://youtu.be/9D9Xskb9dHI)를 통해 볼 수 있다. 치아 보험 관련 질의는 유튜브 영상 댓글로 하면 된다.